Niektóre banki i firmy udzielające pożyczek nakładają na swoich klientów obowiązek wykupienia ubezpieczenia. Zwykle jest to konieczne przy pożyczaniu dużych sum rozłożonych na wiele lat (np. przy kredytach hipotecznych). Rzadziej kredytobiorca lub pożyczkobiorca może wykupić polisę na własną rękę. Kiedy ubezpieczenie pożyczki lub kredytu jest korzystnym rozwiązaniem?
Sprawdź zakres ubezpieczenia
Ubezpieczenie pożyczki lub kredytu może obejmować wiele różnych zdarzeń losowych, które mają bezpośredni wpływ na sytuację finansową pożyczającego i jego rodziny. W przypadku śmierci kredytobiorcy, pieniądze zwrócone z polisy mogą pokryć zadłużenie. Dzięki temu rodzina nie będzie musiała jeszcze przez wiele lat spłacać rat lub nie straci majątku otrzymanego w spadku na poczet długów.
Ubezpieczenie pożyczki lub kredytu może mieć różny zakres. Często Towarzystwo Ubezpieczeniowe, w momencie śmierci głównego kredytobiorcy, spłaca zobowiązane wobec banku lub instytucji pożyczkowej. Rzadziej polisa nie obejmuje całego zakresu.
Ubezpieczenie pożyczki lub kredytu może obejmować również utratę pracy, utratę zdolności do pracy (stałą lub czasową), hospitalizację, poważną chorobę wymagającą zaawansowanego leczenia. W takich przypadkach pomoc Towarzystwa Ubezpieczeniowego bywa nieoceniona, aby rodzina dłużnika nie wpadła w pętlę długów. Niektóre banki łączą różne ryzyka – takie polisy gwarantują wyższe bezpieczeństwo.
Sprawdź artykuł „Czy warto ubezpieczyć pożyczkę?”
Czy warto ubezpieczać kredyt lub pożyczkę?
Od kwietnia 2015 roku konsumenci starający się o kredyt bankowy mogą samodzielnie wybierać ubezpieczenie. Jego zakres musi jednak odpowiadać wymogom banku. Osoby, które chcą zrezygnować z ubezpieczenia, często muszą przygotować się na wyższe koszty kredytowe (banki zwykle naliczają wyższą marżę). W umowie warto sprawdzić, czy ubezpieczenie będzie pobrane z góry. W takim przypadku, przy wcześniejszej spłacie, możemy ubiegać się o zwrot kosztów polisy za czas pozostały do ostatecznego terminu spłaty.
W przypadku kredytów, ubezpieczenie zwykle narzucone jest z góry przez bank. Sytuacja nieco inaczej wygląda na rynku pozabankowych pożyczek ratalnych oraz chwilówek. Niektóre firmy pożyczkowe oferują ubezpieczenie pożyczki. W przypadku śmierci pożyczkobiorcy, rodzina nie dziedziczy jego długów, ponieważ spłaca je Towarzystwo Ubezpieczeniowe, w którym została wykupiona polisa.
Dla pożyczkodawców takie rozwiązanie jest wygodne, ale koszty polisy nie są najniższe. Firmy udzielające chwilówek za podobne umowy otrzymują prowizje od ubezpieczyciela. Sytuacja ta może okazać się korzystna również dla pożyczkobiorcy, ponieważ prowizje od firm ubezpieczeniowych bardzo często zastępują wysokie marże za udzielenie chwilówki. Koszt polisy jest inwestycją, która pozwoli zabezpieczyć rodzinę i zawsze lepiej jest zainwestować w ubezpieczenie pożyczki niż opłacać wysokie marże dla instytucji pozabankowej. Jednocześnie warto pamiętać, że koszt polisy zawsze wliczany jest do RRSO.
Firmy zgodę na ubezpieczenie pożyczki zamieszczają w umowie z klientem (w przypadku pożyczek online, wystarczy odznaczyć specjalny „check box” – kwadracik z formułką zgody na ubezpieczenie). Zawsze warto poszukać „OWU”, czyli dokumentu opisującego ogólne warunki ubezpieczenia. Dokument ten zwykle udostępniany jest na stronie internetowej firmy pożyczkowej (to ona jest jedną ze stron i podpisuje umowę na polisę). Ważne jest, aby w dokumencie tym nie znalazło się zbyt wiele wykluczeń, ponieważ może okazać się, że ubezpieczenie nie daje praktycznie żadnych szans na odzyskanie pieniędzy z polisy.
Często wykluczenie dotyczy sytuacji, gdy ubezpieczony dłużnik popełni samobójstwo. W takim przypadku ubezpieczyciele najczęściej nie wypłacają odszkodowania, gdy do śmierci doszło w ciągu 2 pierwszych lat od momentu rozpoczęcia ochrony. W „OWU” termin ten można skrócić do 6 miesięcy.
