Wiele małżonków wspólnie zaciąga kredyty lub pożyczki. W wielu przypadkach takie rozwiązanie jest korzystne dla obu stron, ponieważ małżonkowie razem mają wyższą zdolność kredytową niż każde z nich oddzielnie. Rozwiązanie to doskonale sprawdza się przy kredytach hipotecznych na dom lub mieszkanie, kredytach inwestycyjnych czy gotówkowych. W niektórych sytuacjach może jednak okazać się, że odpowiadamy za długi partnera zaciągnięte bez naszej zgody. Przedstawiamy pożyczki w małżeństwie.
Bezpieczne pożyczki i kredyty w małżeństwie – jak je zaciągnąć?
Kredyty bankowe i pożyczki pozabankowe często są jedynym sposobem na zdobycie potrzebnej gotówki. Takie pieniądze można przeznaczyć na zakup wymarzonego mieszkania lub budowę domu, meble, nowy samochód i wiele innych inwestycji, których zakup z oszczędności zwykle jest niemożliwy, ponieważ odkładanie potrzebnej sumy zajęłoby wiele lat. W przypadku kredytów hipotecznych banki bardzo restrykcyjnie sprawdzają zdolność kredytową potencjalnych klientów, dlatego wiele małżeństw ma wyższą szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji, gdy umowę podpisują wspólnie. Większa zdolność kredytowa pozwala nie tylko więcej pożyczać, ale często także negocjować warunki umowy (np. niższe oprocentowanie, możliwość tzw. wakacji kredytowych lub wcześniejszej spłaty zadłużenia bez dodatkowych opłat).
Warto jednak pamiętać, że pożyczki w małżeństwie mogą stać się kłopotliwe w przypadku kryzysu w związku oraz rozwodu. Problem pojawia się również wtedy, gdy jedna ze stron zaciągnęła pożyczkę lub kredyt bez wiedzy współmałżonka i przestała spłacać raty w terminie. W takim przypadku, komornik egzekwuje dług z obu stron (pod warunkiem, że małżeństwo nie ma ustalonej rozdzielności majątkowej potwierdzonej intercyzą).
Kiedy jeden z małżonków może zaciągnąć pożyczkę samodzielnie?
Banki nie udzielają swoim klientom kredytów na wyższe kwoty, bez zgody współmałżonka. To oznacza, że osoby nie mające podpisanej intercyzy nie będą mogły podpisać umowy na wysoki kredyt hipoteczny, samochodowy czy gotówkowy bez zgody małżonka.
W przypadku pożyczek nie ma takich obostrzeń, ponieważ sumy są tutaj dużo niższe. Zarówno pożyczkę bankową, jak i pożyczkę ratalną w instytucji pozabankowej czy szybką chwilówkę online można zaciągnąć bez podpisu małżonka. Takie pożyczki w małżeństwie niebezpieczne stają się, gdy dłużnik przestanie regulować zobowiązanie.
Długi małżonka – kiedy trzeba je spłacić?
W przypadku, gdy jeden z małżonków zaciąga pożyczkę bez wiedzy drugiej strony, ta nie musi ponosić odpowiedzialności za dług. Sytuację tę reguluje nowelizacja kodeksu rodzinnego i opiekuńczego, która weszła w życie 20.01.2005 roku. Należność nie będzie ściągana ze wspólnego majątku, ale z majątku osobistego pożyczkobiorcy. Warto jednak pamiętać, że przepis ten dotyczy wyłącznie sytuacji, gdy pożyczki w małżeństwie zostały zaciągnięte bez wiedzy drugiej strony i ta dowiaduje się o nich dopiero na etapie windykacji lub egzekucji komorniczej.
W przypadku, gdy druga strona wiedziała o zadłużeniu, ale je ignorowała, ponosi ona odpowiedzialność częściową. Wtedy komornik może wystawić na licytację majątek wspólny. Ochronie nadal podlega majątek osobisty drugiej strony (czyli zgromadzony przed zawarciem związku małżeńskiego).
Zgodnie z przepisami, obie strony odpowiadają wspólnie także za pożyczki w małżeństwie zaciągnięte na zwykłe potrzeby rodziny (np. leki, wyżywienie, wychowanie dzieci, utrzymanie domu lub mieszkania). W tym przypadku, nie ma znaczenia, który z małżonków podpisał umowę pożyczkową, ponieważ komornik może odzyskać dług zarówno z majątku wspólnego, jak i majątków osobistych małżonków.
Zobacz również artykuł Kredyt a rozwód – poznaj swoje prawa.
Rozdzielność majątkowa – podpisanie intercyzy
Nieco inaczej kwestia pożyczek w małżeństwie wygląda w przypadku, gdy para podpisze intercyzę. W rozumieniu przepisów kodeksu rodzinnego i opiekuńczego, dokument ten może znieść ustawową wspólność majątkową małżonków (do majątku wspólnego należy wynagrodzenie, dochody z DG, ruchomości i nieruchomości kupione po ślubie).
Intercyza to dokument w formie aktu notarialnego, który zmienia zasady wspólnoty majątkowej małżonków. Na podstawie zapisów w tym dokumencie można wykluczyć z majątku wspólnego określone składniki lub rozszerzyć wspólnotę o dobra osobiste (ruchomości i nieruchomości zakupione przed ślubem).
W przypadku rozdzielności majątku, pożyczki w małżeństwie każda ze stron zaciąga na własną odpowiedzialność. Minusem jest to, że małżonkowie nie mogą uzyskać wspólnej zdolności kredytowej w banku.
